Quanto bisogna guadagnare per comprare una casa da 150.000, 200.000 o 250.000 €?

Quanto bisogna guadagnare per comprare casa? Non esiste uno stipendio valido per tutti.

Il reddito necessario dipende dal prezzo dell'immobile, dall'importo che deve essere finanziato con il mutuo, dalla durata, dal tasso applicato, dalle eventuali rate già in corso e dalla liquidità disponibile.

È però possibile costruire una simulazione indicativa per capire l'ordine di grandezza.

Per esempio, una casa da 200.000 € non significa necessariamente richiedere un mutuo da 200.000 €. Se una parte del prezzo viene coperta con risorse proprie, il finanziamento necessario sarà inferiore. Allo stesso tempo bisogna considerare che la liquidità disponibile non serve soltanto per l'anticipo, ma anche per le altre spese legate all'acquisto.

Per questo il prezzo della casa e lo stipendio, da soli, non bastano a stabilire se un acquisto sia realmente sostenibile.

Non basta conoscere il prezzo della casa

Quando si valuta un immobile è facile partire dal suo prezzo e chiedersi: "Quanto devo guadagnare per potermelo permettere?".

In realtà bisogna distinguere almeno tre elementi:

• il prezzo dell'immobile;
• la parte finanziata tramite mutuo;
• la liquidità necessaria per anticipo e altre spese iniziali.

Se, per esempio, ipotizziamo un finanziamento pari all'80% del prezzo dell'immobile, una casa da 200.000 € comporterebbe un mutuo indicativo di 160.000 €.

I restanti 40.000 € rappresenterebbero la parte del prezzo non finanziata in questo esempio. A questa somma devono poi essere aggiunte le spese connesse all'acquisto, che dipendono dalla situazione concreta.

Per questo una persona può avere un reddito adeguato alla rata del mutuo ma non disporre ancora della liquidità necessaria per completare l'operazione. Su questi due aspetti puoi approfondire Quanto anticipo serve per comprare casa? e Comprare casa: quali spese bisogna considerare?.

Quanto del reddito può essere destinato alla rata?

La sostenibilità della rata è uno degli elementi centrali nella valutazione di un mutuo.

Come riferimento prudenziale, la Banca d'Italia indica che è ragionevole che la rata non superi circa un terzo del reddito disponibile.

Deve essere chiarito che non si tratta di una regola universale che garantisce l'approvazione di un finanziamento.

Ogni banca effettua proprie valutazioni considerando, tra gli altri elementi, reddito, stabilità economica, impegni finanziari già presenti, durata del mutuo, età e caratteristiche dell'operazione.

Per capire come ragionare su questo equilibrio può essere utile Come capire se una rata del mutuo è sostenibile.

Quanto bisogna guadagnare per una casa da 150.000, 200.000 o 250.000 €?

Di seguito una simulazione esclusivamente orientativa, costruita con queste ipotesi:

• finanziamento: 80% del prezzo dell'immobile;
• durata: 25 anni;
• TAN ipotetico del 3,5%;
• nessun altro finanziamento in corso;
• rata indicativamente pari a circa un terzo del reddito netto mensile.

Casa da 150.000 €: quale reddito potrebbe servire?

Con un'ipotesi di finanziamento dell'80%, il mutuo sarebbe di circa 120.000 €.

A un TAN ipotetico del 3,5% e una durata di 25 anni, la rata sarebbe nell'ordine di 600 € mensili.

Applicando esclusivamente come riferimento orientativo una rata vicina a un terzo del reddito netto, il reddito mensile corrispondente sarebbe nell'ordine di 1.800 €.

Questo non significa che 1.800 € rappresentino uno "stipendio minimo" per comprare una casa da 150.000 €. La situazione cambia in presenza di altri finanziamenti, di due percettori di reddito, di una diversa durata del mutuo o di condizioni finanziarie differenti.

Casa da 200.000 €: quale reddito potrebbe servire?

Con lo stesso esempio, finanziando l'80% del prezzo servirebbe un mutuo di circa 160.000 €.

La rata indicativa sarebbe nell'ordine di 800 € mensili.

Un rapporto orientativo di circa un terzo porterebbe a un reddito netto mensile nell'ordine di 2.400 €.

Anche in questo caso il dato deve essere letto come simulazione e non come requisito bancario.

Inoltre, per acquistare un immobile da 200.000 €, non bisogna valutare soltanto la capacità di sostenere la rata: occorre verificare anche la liquidità disponibile per la parte del prezzo non finanziata e per le altre spese iniziali.

Casa da 250.000 €: quale reddito potrebbe servire?

Con un finanziamento ipotetico dell'80%, il mutuo sarebbe di circa 200.000 €.

Alle condizioni utilizzate nell'esempio, la rata sarebbe nell'ordine di 1.000 € al mese.

Utilizzando lo stesso riferimento prudenziale, il reddito netto mensile sarebbe nell'ordine di 3.000 €.

La situazione reale può però essere molto diversa in funzione delle caratteristiche del richiedente e del finanziamento.

Cosa succede se hai già un finanziamento?

Una rata già in corso può ridurre la capacità mensile disponibile per il mutuo.

Un prestito auto, un finanziamento personale o altri impegni finanziari non possono quindi essere ignorati semplicemente perché lo stipendio sembra sufficiente.

Due persone che percepiscono entrambe 2.400 € netti al mese possono avere una capacità di acquisto diversa se una delle due sostiene già altre rate mensili. Questo aspetto è approfondito in Mutuo: come influiscono gli altri finanziamenti sulla capacità di acquisto?.

Lo stipendio può bastare, ma la liquidità no

La capacità di sostenere una rata non coincide automaticamente con la possibilità di acquistare l'immobile.

Bisogna considerare anche:

• quota del prezzo non finanziata;
• imposte;
• eventuale agenzia immobiliare;
• notaio;
• costi collegati al mutuo;
• altre spese iniziali legate all'operazione.

Di conseguenza, una persona potrebbe avere un reddito compatibile con un determinato mutuo ma non avere ancora liquidità sufficiente per affrontare l'acquisto.

Per farsi un'idea più concreta delle somme necessarie all'inizio possono essere utili Quanti soldi servono davvero per comprare casa?, Quanto anticipo serve per comprare casa? e Comprare casa: quali spese bisogna considerare?.

Perché due persone con lo stesso stipendio possono permettersi case diverse

Il reddito è soltanto una parte dell'equazione. La capacità di acquisto può cambiare in funzione di:

• numero di percettori di reddito;
• finanziamenti già presenti;
• liquidità disponibile;
• durata del mutuo;
• età;
• situazione lavorativa;
• importo richiesto;
• tasso applicato;
• caratteristiche complessive dell'operazione.

Nessuno di questi elementi, da solo o insieme agli altri, rappresenta una garanzia di concessione del mutuo: la valutazione resta della banca.

Meglio partire dal budget che dal prezzo della casa

Chi cerca casa spesso segue questo percorso: trova un immobile, guarda il prezzo e prova a capire se può permetterselo.

Un approccio diverso consiste nel partire prima dalla propria situazione economica.

Conoscere indicativamente il budget immobiliare compatibile con reddito, rate già presenti e liquidità permette di restringere la ricerca verso immobili più coerenti con le proprie possibilità: il punto di partenza è Quanto posso spendere per comprare casa?.

Se invece vuoi affrontare la stessa domanda dal lato opposto, partendo dal tuo reddito per stimare l'importo finanziabile, trovi il ragionamento in Quanto mutuo posso permettermi con il mio stipendio?. In questo articolo si parte dal prezzo della casa; in quello si parte dallo stipendio.

Domande frequenti

Quanto bisogna guadagnare per comprare una casa da 200.000 euro?

Non esiste un importo valido per tutti. Nell'esempio utilizzato in questo articolo, con un finanziamento dell'80%, una durata di 25 anni e un TAN ipotetico del 3,5%, la rata sarebbe nell'ordine di 800 € al mese e il reddito netto corrispondente nell'ordine di 2.400 € mensili. È una simulazione, non un requisito bancario.

Il reddito basta per stabilire se posso comprare casa?

No. Oltre alla sostenibilità della rata occorre considerare la liquidità disponibile per la parte del prezzo non finanziata e per le spese iniziali.

Le banche finanziano sempre l'80% del prezzo?

No. L'80% è l'ipotesi usata in questa simulazione per rendere comprensibile il ragionamento. La percentuale effettivamente finanziabile dipende dalla banca, dalla perizia dell'immobile e dalla situazione del richiedente.

Fonti

• Banca d'Italia — Economia per tutti, "Comprare una casa: il mutuo ipotecario in parole semplici".

Le informazioni contenute in questo articolo hanno finalità informative e non costituiscono consulenza finanziaria né garanzia di concessione del credito. Condizioni, criteri e valutazioni possono variare in base all'istituto e alla situazione personale.